最近这几天，P2P圈儿最热的新闻是女大学生“裸条”事件，如此没有下限的行业乱象简直刷新了小财的三观，事情是这样的：

据南都报道，有高利贷团伙通过网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”，女大学生进行借款时，以借款人手持身份证的裸照替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照或告知借款人父母等手段逼迫借款人还款。甚至还有放贷人用“裸条”威胁借款人进行身体交易。

放贷者向大学生借款一般根据学校的好坏来决定额度高低。只要学历在专科以上，并且能够提供有效的证明就能进行借款，985、211则能借到更多，额度从几千到几万不等。门槛低、手续简单是吸引大学生人群最重要的因素。

然而，低门槛只是吸引你上贼船的招数，面对大学生的放贷往往伴随着高昂的利息。在这类型的借贷平台上，周利息最高可达30%，平均利息在25%左右，如果无法按时还款还将面临“天价”的违约金和滞纳金。有些学生承担不起这么高的利息，只好借新债来还旧债，利滚利之后，更加无法偿还。而这些无法偿还债务的大学生的裸照，就会被公布在微信群、QQ群等地方。

小财看完整篇新闻之后，一方面震惊于借贷市场的乱象，另一方面惊讶于大学生的金钱意识之差。但小财仔细一想，其实发生这种事情不是没有道理的。一个在读大学生，没房没车没稳定收入，别人凭什么会借钱给你？这些大学生没有东西可以抵押，只能抵押上自己的尊严、短期的前途、甚至是身体和自由。

这类纯线上借贷平台本来就是基于信用而产生的，但人们一般意识不到的是，看似“低门槛”的信用贷对平台和借款人的要求反而是非常高的。在不接触真人和没有抵押物存在的情况下，借款人要有完整的身份证明、收入证明和征信记录才谈得上有信用可言。对平台的要求就更高，只有具有庞大的征信数据配以非常精准的数据模型，才能谈得上有效的风险控制。国内现在有条件做信用贷的，无非是那几家有大体量消费数据库的平台。

除此之外，表面上的“信用贷”，骨子里其实是不折不扣的抵押思维，只是抵押物从车、房、玉石珠宝，变成了尊严甚至身体。

写到这里，小财忍不住要打个很硬的硬广，人人聚财的核心业务模式是以车、房为主的个人抵押贷款。借款人当然不需要裸条，也不会被威胁。借款人来到线下贷款门店之后，会经过标准化的12个流程转化为理财项目和收益。覆盖全国25个省市的超过100家线下贷款门店和3100名门店员工，通过风控审核，将确保借款人身份和抵押物的资质真实有效。这样出现了少量的逾期时可以对借款人进行追踪和催收，即便最终有无法偿还坏账，我们也能通过变卖抵押物来保证投资者的本金和收益。

就算大家没有被小财的硬广所打动，小财也希望财迷们睁大眼睛，警惕那些貌似0门槛、一言不合就借款的信用贷平台。这也是为什么建文在上月底的互联网金融千人峰会上演讲时说，个人抵押贷款是现阶段中国P2P的最优选择，我们正是基于对用户负责的态度，选择了个人抵押贷款的战略方向。